Trouver le meilleur crédit auto, comment faire ?

Une voiture personnelle compte parmi les biens d’équipement les plus utiles au quotidien. Pourtant, s’en acheter une peut parfois s’avérer plus ou moins contraignant financièrement. Dans ces conditions, l’alternative idéale est le crédit auto, pour acquérir un véhicule neuf ou d’occasion. La recherche du meilleur taux de financement est le point capital à ce propos. Voici quelques conseils et indications pour dénicher les taux d’emprunts les plus avantageux du moment.

Crédit auto : que faut-il comprendre ?

Le crédit auto est la voie la plus simple pour acquérir un véhicule neuf ou d’occasion sans disposer de fonds suffisante au moment de la transaction. S’il appartient à la famille des crédits à la consommation, le prêt auto dispose de quelques spécificités qui le distinguent de ses pairs.

Contrairement au prêt personnel accordé à l’emprunteur sans aucune précision de l’utilisation qui sera faite de l’argent, le crédit auto est exclusivement affecté à l’acquisition d’un véhicule. Ce service offre l’opportunité à un particulier de changer sa voiture, et à une entreprise de renouveler son parc automobile. Délivré par un organisme de financement, le crédit ainsi accordé a pour objectif de faciliter cet achat contre paiement de mensualités.

Au préalable, les deux parties contractantes s’entendent sur le capital à emprunter, la durée du prêt et le taux d’intérêt appliqué. Avant la signature du contrat de crédit auto, les services bancaires étudient minutieusement le dossier de l’emprunteur. Celui-ci renseigne sur le profil emprunteur de l’intéressé, sa crédibilité et sa capacité de remboursement des échéanciers de prêt.

Le demandeur du prêt a la liberté de fixer la durée de remboursement qui lui convient en tenant compte de ses possibilités de paiement mensuel. Il choisira entre l’option d’un paiement rapide à travers des mensualités assez élevées, et un remboursement sur une période beaucoup plus longue avec des mensualités considérablement basses.

Dans le processus d’achat du véhicule, l’organisme financier qui attribue le crédit, se charge directement de la transaction en lieu et place du bénéficiaire. Ce crédit affecté offre ainsi une protection à l’emprunteur par rapport à l’acquisition du véhicule. Si d’aventure, le modèle choisi n’est pas celui qui est livré, ou s’il est livré avec des défauts de fabrication, la vente sera annulée, ce qui entrainera immédiatement l’annulation du crédit accordé.

Par ailleurs, il possible de souscrire un crédit auto directement chez un concessionnaire ou un fabricant. Cette solution très pratique permet de bénéficier de quelques modalités avantageuses sur l’achat de la voiture, ainsi que des équipements et accessoires supplémentaires à son pack auto. Ils sont plusieurs à aller jusqu’à proposer le crédit auto à taux zéro !

Les différents types de crédit auto

Plusieurs formules de crédits s’offrent à vous pour l’acquisition de votre véhicule, chacune avec ses aspects préférentiels :

Le crédit affecté auto

Comme son nom l’indique, le crédit affecté auto est directement affecté à l’achat d’une automobile, à l’exclusion de toute autre utilisation. Cette option a l’avantage de mettre en confiance aussi bien la banque que le demandeur de crédit. Ici les contrats de prêt et de vente sont interdépendants et le remboursement n’intervient qu’après réception de la voiture en bon état de fonctionnement.

Néanmoins, le délai de traitement du dossier de prêt est plus long. Il faudra donc agir avec précaution et ne pas confirmer la commande auprès du vendeur avant l’avis favorable de l’établissement de crédit. Si la demande de prêt vous est refusée, la vente est systématiquement annulée sans aucun engagement de votre part.

Le prêt personnel

Le demandeur du prêt personnel est totalement libre d’utiliser son emprunt comme il le souhaite : pour acheter une voiture ou toute autre chose. Vous n’aurez pas à justifier les dépenses engagées avec l’argent obtenu, et ce prêt est habituellement accordé à un taux moins élevé que le prêt dédié auto.

Il vous est même possible d’emprunter au-delà du prix d’achat de la voiture. Plus flexible, son remboursement commence néanmoins immédiatement et toutes les mensualités sont dues même si la voiture livrée présente des défauts de fabrication.

La location avec option d’achat

Plus connue sous le sigle LOA, cette formule permet de louer un véhicule durant une période déterminée, puis de l’acquérir à titre définitif contre le paiement de sa valeur résiduelle.

Le crédit ballon

Contrairement à un prêt traditionnel, le crédit ballon s’octroie sur une base de remboursement partiel du coût réel de la voiture, ce qui a pour effet de réduire les mensualités. Cette solution s’avère plus intéressante si vous avez pour habitude de changer régulièrement de véhicule. À la fin du remboursement du crédit ballon, vous avez la possibilité d’acheter le véhicule.

Les détails de l’offre d’un crédit auto

Certaines mentions obligatoires doivent figurer dans l’offre d’un crédit auto, conformément aux dispositions de la loi :

Le taux annuel effectif global (TAEG)

Il représente le critère principal de comparaison des offres. Exprimé sous forme de pourcentage annuel, il renseigne sur le coût global du prêt qui renferme le taux d’intérêt nominatif et les frais annexes (frais de dossier, assurance…).

En ce début d’année 2019, le meilleur taux pour une marque neuve de véhicule est de l’ordre de 4,36 %, pendant que le TAEG fixe le plus bas pour une voiture d’occasion est de 5,06 %.

Le coût total du crédit

Il est trouvé en faisant la différence entre le total des mensualités de remboursement et le montant du crédit sollicité. On y ajoute les intérêts ainsi que les frais accessoires.

L’apport personnel

Plus conséquent est le montant de votre apport personnel dans votre projet de prêt automobile, meilleures sont les modalités que l’organisme de financement vous accordera.

L’assurance emprunteur pour vous protégera en cas d’incapacité de travail, d’invalidité, de perte d’emploi ou de décès. Son montant devra être aussi mentionné dans le contrat. Cette assurance peut être contractée auprès d’une compagnie de votre choix.

Le délai de rétractation

La loi vous accorde 7 jours de réflexion au bout desquels vous pouvez revenir sur votre décision de prêt. Pour ce faire, vous êtes tenus de renvoyer à l’établissement prêteur, le formulaire de rétractation annexé au contrat proposé. Si vous avez entre-temps avancé une somme au vendeur, il devra obligatoirement la rembourser dans les 8 jours qui suivent la date de l’annulation du contrat.

Bien ficeler votre dossier de financement automobile

Vous mettrez davantage de votre côté toutes les chances d’obtenir de meilleures conditions de crédit auto si votre profil inspire confiance à votre banque. N’hésitez pas à cet effet à faire valoir votre crédibilité bancaire et à prouver votre bonne pratique financière.

Votre capacité d’endettement sera aussi passée à la loupe, ainsi que le montant de vos revenus et celui des charges supportées. Il serait plus intéressant de boucler le paiement d’un ancien crédit en instance avant de soumettre un nouveau dossier.

Après avoir décidé du montant maximum que vous serez en mesure de rembourser en termes de mensualités, la meilleure démarche serait de prendre des renseignements sur les indicateurs de crédit auto en ligne. Les baromètres des meilleurs taux du marché y sont affichés afin de vous permettre d’avoir une idée claire sur les conditions d’emprunt conformes à votre situation.

Ils sont fournis en fonction du montant emprunté et de la durée du crédit. Le taux moyen affiché s’aligne sur les tendances du marché. Quant au taux mini, il est lié aux conditions offertes aux meilleurs dossiers.

L’apport personnel est l’un des éléments qui permettent de bénéficier de diverses conditions favorables d’emprunt. Pour un organisme de crédit, cette cagnotte constitue une garantie majeure qui prouve la capacité du client à épargner.

En constituant votre dossier, calculez le montant d’apport personnel que vous êtes susceptible de mobiliser sans causer un déséquilibre financier dans votre foyer. Sachez aussi que pour une souscription de crédit auto, l’apport personnel n’est pas automatiquement exigé, contrairement à un crédit immobilier. Vous pouvez donc conserver une partie de votre épargne afin de disposer d’une marge de manœuvre financière à moyen ou long terme.

Le socle d’un dossier bien bouclé est le bénéfice issu des négociations entreprises par l’emprunteur. Si vous n’êtes pas parvenus à avoir des conditions de prêt assez avantageuses auprès de votre banque ou de l’organisme de financement, vous êtes libres de réclamer une révision de votre dossier. Faites jouer la concurrence à toutes fins utiles.

Mettez sur la table les propositions d’une banque concurrente. Les services d’un courtier peuvent également faire basculer la balance de votre côté.

Les documents à fournir pour obtenir un crédit auto

Pour pouvoir prétendre à un crédit auto, le demandeur devra être majeur capable, justifiant de revenus stables. Le prêteur procèdera à une vérification scrupuleuse de l’identité de l’emprunteur, en l’occurrence si celle-ci ne figure pas au fichier national des personnes considérées comme indélicates par la Banque de France.

Au nombre des documents justificatifs exigés par la quasi-totalité des organismes de crédit auto, on retrouve :

Les pièces justificatives de votre identité

• copie de la pièce d’identité valide (carte d’identité ou passeport) ;

• copie d’un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d’électricité, de téléphone ou de gaz…)

Les pièces justificatives de vos revenus

• copie des trois dernières fiches de paie ;

• éventuellement votre Relevé d’Identité Bancaire (n’est pas demandé si le prêt est sollicité dans la banque où vous êtes domiciliés)

Les pièces relatives à votre nouvelle voiture

• Un bon de commande d’une voiture neuve ou d’occasion, contresigné par un garage ou un concessionnaire (crédit affecté auto).

Comment est calculé un taux de crédit auto ?

Acquérir un véhicule neuf ou d’occasion via un crédit auto a un coût. Pour bien connaitre le montant de votre crédit et bénéficier du meilleur taux d’emprunt, il est utile de comparer les différents taux de crédit appliqués par les établissements financiers.

Chaque dossier de prêt est différent, et plusieurs variables entrent en ligne de compte dans la détermination du taux de crédit qui vous sera proposé.

À proprement dit, les taux calculés par les banques sont axés autour des indicateurs économiques de référence (court de l’argent) à l’instar des obligations assimilables au Trésor. Ces indices soumis à des fluctuations font subir aux taux de crédit auto des mouvements de montées et de baisses de coûts. C’est ce qui justifie le fait qu’on entend parfois dire « profitez des taux exceptionnellement bas du moment ! »

La politique commerciale de l’organisme prêteur : les orientations commerciales de certaines structures bancaires ou autres organismes prêteurs leur font appliquer des taux de crédits qui favorisent la venue de certaines catégories de clients au détriment d’autres.

Le profil de l’emprunteur : en fournissant un dossier impeccable qui démontre de revenus stables et d’un faible taux d’endettement, tout emprunteur se voit en bonne position de négociation de taux convenable pour son crédit.

Les frais annexes : ce sont les frais de dossier et d’assurances imposés par les banques et qui influencent par ailleurs les négociations sur le taux appliqué.

Cas pratique pour mieux comprendre le crédit auto

Capital sollicité : 20 000 €.

Taux de crédit (TAEG) : 3,94%

Assurance : 9 € /mois

Durée du crédit : 60 mois

La fraction du capital à rembourser + les intérêts + l’assurance se calcule comme suit :

(333,33 €) + (39,86 €) + (9 €) = 381,19 € (Sans les frais de dossier)

Au terme des 60 mois, vous aurez remboursé une somme de 22 871,40 €.

Coût du crédit : 2 871,40 €.

Comment obtenir le meilleur taux de crédit auto ?

Faites attention aux taux très attractifs, certains ne sont pas aussi profitables qu’ils paraissent. Généralement, les taux dits promotionnels sont octroyés pour des prêts remboursables sur tout au plus 24 mois. Par conséquent, il faut fournir un important apport personnel.

Soyez particulièrement prudent face au crédit à taux zéro en concession. Il ne favorise pas une négociation à la baisse du prix d’achat de la voiture. Ce « taux zéro » occulte une majoration du prix de vente qui peut atteindre 15% du capital, ce qui comparativement à un crédit normal, n’a rien de bien avantageux. D’un autre côté, les mensualités sont plus élevées car souvent limitées à 36 mois.

Les taux particulièrement faibles et généralement avancés sont sans frais d’assurance ni frais de dossier. Pourtant ce sont des charges non négligeables au bout du compte. Pour bien négocier un taux de crédit auto, raisonnez toujours en termes de TAEG et de coût global.

Ne prenez d’assurance que si nécessaire, elle est optionnelle dans le cas d’un prêt automobile. Ne souscrivez à une assurance que si vos conditions de prêt l’exigent. N’oubliez pas de procéder à une simulation en ligne afin de choisir de la couverture la mieux adaptée à votre situation.

Enfin, les organismes de financement procèdent périodiquement à des lancements d’offres promotionnelles pour l’achat de voitures à prix très concurrentiel, et/ou à taux avantageux. Ces moments sont très propices pour faire de bonnes affaires et en ressortir avec quelques centaines d’euros de profits.

L’intérêt des comparateurs des offres de crédits

Il existe un éventail d’offres de crédits auto en majorité assuré par les banques, les organismes spécialisés et les concessionnaires automobiles. En effet, les grands constructeurs automobiles se sont aussi taillé une part de marché du crédit auto en instituant leur filiale de service financier. L’intérêt de leur démarche est de pouvoir simplifier les formalités d’usage.

Au milieu de tous ces acteurs, il n’est pas toujours évident d’avoir une vue claire sur les différentes propositions et les avantages régulièrement mis en avant par les uns et les autres. D’où l’intérêt de procéder à des comparaisons d’offres en ligne. Utilisez notre comparateur sur creditauto.fr et faites une simulation de votre crédit sur notre page web. Nos données sont continuellement mises à jour avec les propositions des principaux organismes de crédit.

Ceci est un moyen rapide et efficace pour vous faire librement une première opinion des modalités du prêt automobile auquel vous aspirez.

Il suffit de remplir le formulaire de demande pour obtenir plusieurs propositions de réponses. Au cas où vous seriez intéressé par une proposition, validez-la pour obtenir une offre de crédit de l’établissement concerné. Par la suite, vous devez remplir les documents de l’offre, y joindre toutes les pièces justificatives nécessaires, et les réexpédier à votre interlocuteur.

L’étude de votre dossier prendra en principe quelques jours, et en cas d’acceptation, le capital demandé sera mis à votre disposition sur votre compte bancaire, une fois le délai de rétraction de 7 jours achevés.